Hay muchas razones por las que una refinanciación puede ayudarlo a mejorar sus finanzas, tanto de manera inmediata como a largo plazo. Una razón es mejorar su flujo de efectivo aquí y ahora.

Puede reducir su tasa de interés eligiendo un programa a una tasa mejor que la que tiene actualmente. Eso puede ser un ARM con una tasa más baja que se fija de uno a diez años

Puede reducir su pago extendiendo su saldo actual durante un nuevo período de 30 años. Le llevará más tiempo pagar su préstamo, pero su pago se reducirá

Tenga en cuenta que cuanto más tiempo tome para liquidar su deuda hipotecaria, más intereses pagará durante la vida del préstamo.

Por lo general, existe una compensación entre ahorros inmediatos y costos a largo plazo. Pero siempre puede optar por acelerar su reembolso a medida que mejoren sus finanzas.

Es posible que haya escuchado que las tasas de interés están aumentando, y durante un tiempo en 2018, lo fueron.

Entonces algo gracioso sucedió. Las tasas cayeron por el suelo.

De acuerdo con Freddie Mac, la tasa fija promedio a 30 años en los EE. UU. Cayó de casi el 5.0 por ciento en noviembre de 2018 hasta el 4.06 por ciento hasta marzo de 2019.

Esa es una caída seria.

Sí, las tasas hipotecarias de hoy son más altas que el récord de todos los tiempos (3,45 por ciento) visto en abril de 2013. Pero pocos propietarios tuvieron la suerte de obtener esa tasa. Y las tarifas no son mucho más altas ahora.

Siga leyendo para descubrir las tasas hipotecarias que hoy en día son incluso más bajas que el promedio de diciembre de 2016.

¿Crees que no calificas? Usted puede estar equivocado

Hay dos razones principales por las que un propietario puede pensar que no califica para un refinanciamiento para pagos más bajos:

Su casa está bajo el agua, lo que significa que el saldo de su hipoteca es más alto que el valor de mercado actual de la propiedad que la protege.

Su puntaje de crédito es disparado

Para una refinanciación de retiro (una en la que se aleja con un cheque gordo), es probable que cualquiera de ellos lo descalifique. Pero existen programas que ayudan a los propietarios a refinanciar a una tasa más baja cuando se encuentran en una de estas situaciones o en ambas.

¿Debe refinanciar para pagos más bajos?

Si refinancia a una tasa más baja, generalmente terminará con un pago más pequeño. Hay excepciones, pero en la mayoría de los casos eso es cierto.

De hecho, generalmente puede refinanciar para pagos más bajos incluso si obtiene una tasa más alta. Eso es porque reiniciará el reloj de su hipoteca.

Abajo

Pero esto viene con una gran desventaja. Incluso si logra refinanciar a una tasa más baja, terminará pagando un interés significativamente mayor al final. Debido a que el préstamo de una suma grande durante 40 años cuesta más de más de 30 años, independientemente de las variaciones moderadas en las tasas.

Refinanciación para reducir su tasa de interés y costos de endeudamiento.

Hay una excelente manera de obtener una tasa más baja y reducir el costo total de los préstamos. Pero es lo opuesto a un refinanciamiento para pagos más bajos. Porque en realidad estás refinanciando para pagos más altos.

Si reduce el tiempo que le queda para ejecutar su hipoteca, obtendrá dos ventajas:

El plazo más corto generalmente le otorgará una tasa de hipoteca significativamente más baja que la que podría obtener en una hipoteca a 30 años

Pagará mucho menos por su préstamo en general, simplemente porque está tomando préstamos por un período más corto

Todavía estás reiniciando el reloj de tu hipoteca. Pero lo está haciendo por un período más corto que el plazo restante para ejecutar su hipoteca existente. Y menos pagos significan pagos más grandes.

O refinanciar para recortar su tasa y pagos.

Los llamados expertos han estado pronosticando fuertes aumentos en las tasas hipotecarias durante aproximadamente una década. Sin embargo, esas alzas tampoco se materializaron o resultaron ser mucho más suaves de lo esperado.

Si en el pasado, esas predicciones lo hacen desistir de una hipoteca de tasa ajustable (ARM), es posible que sienta que tomó la decisión equivocada. Debido a que, al menos durante su período inicial de tasa fija, las ARM tienen tasas considerablemente más bajas que las FRM equivalentes. Y muchos con ARM en realidad vieron bajar sus tasas cuando la economía se debilitó.

Así es como funcionan las ARM. Obtiene un período introductorio en el que la tasa de interés debe ser más baja que la de un préstamo a tasa fija a 30 años. Este período puede variar de tres a diez años, siendo el préstamo más común un ARM 5/1, fijado por cinco años.

Después de que finaliza ese período inicial, las tasas de ARM cambian según las condiciones económicas, y su tasa puede restablecerse una o dos veces al año, según los términos de su hipoteca. Pero las tasas de ARM en general solo han aumentado ligeramente en los últimos 10 años, y los propietarios de ARM actualmente se encuentran bastante bien.

Dado que la mayoría de los estadounidenses se mudan con más frecuencia que una vez cada 10 años, muchos propietarios de viviendas estarían considerablemente mejor con uno de estos.

Minimizando los riesgos de ARM

Mejor aún, las ARM de hoy vienen con menos riesgo que antes. Las multas por pago anticipado son raras. Y los ARM tienen límites en cuanto a cuánto puede cambiar la tasa de interés en cualquier ajuste, y qué tan alta puede ir a lo largo de la vida del préstamo.

Los prestamistas calculan las tasas de ARM agregando un margen (que cubre sus costos y sus ganancias) a un índice financiero publicado, como el LIBOR o el CMT. Busque su índice y vea dónde estaría su préstamo si el período introductorio terminara hoy. (El índice más el margen también se denomina su tasa de indexación completa ».

Por ejemplo, si tenía un préstamo con un margen del 2,5 por ciento y se basaba en el índice LIBOR de 1 año, sería del 5,35 por ciento (2,85 por ciento de LIBOR más su margen del 2,5 por ciento en el momento de esta escritura).

Si también le ofrecieran un ARM basado en el índice CMT de 1 año con un margen de 2,75 por ciento, su tasa de indexación total sería del 5,2 por ciento (2,45 por ciento más 2,75 por ciento).

Siempre que descargue su préstamo antes de que finalice el período de introducción, no importa cuál sea el índice y el margen. Pero tiene sentido saber qué podría suceder si decide mantener su préstamo por más tiempo.

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